Кредиты: брать или не брать?

Люди должны банкам уже почти 37 триллионов рублей! Это больше, чем весь бюджет нашей страны. По данным Банка России за II квартал 2024 года, по ипотечным кредитам долг составляет 19,8 трлн. рублей, по потребительским – 14,9 трлн, по автокредитам – 2,2 трлн. При этом регулятор отмечает, что по кредитам наличными заемщики все чаще допускают просрочку: этот показатель за год вырос больше чем в два раза.

В связи с этим Банк России ужесточил требования к капиталу банков по потребительским нецелевым кредитам с залогом автомобиля. Мера касается тех заемщиков, чей показатель долговой нагрузки превышает 50%. Цель регулятора – снизить уровень закредитованности населения.

Регулятор в лице ЦБ РФ вынужден вводить дополнительные ограничительные меры в целях охлаждения рынка кредитования, в условиях в т. ч. растущей инфляции и увеличивающейся закредитованности граждан РФ, согласен Павел Рыбников. В этом контексте, по его мнению, внедряемые ограничительные меры для охлаждения рынка автокредитования — следующий логичный шаг в данном направлении.

Но, как отметил Павел Рыбников, важно, чтобы не пострадали граждане, которые планировали получение классического автокредита — кредит на покупку автомобиля под залог этого автомобиля. «Если охлаждение будет и в этом сегменте, это может сформировать отложенный спрос и спровоцировать впоследствии повышение цен на автомобили», — предупредил он.

Также, по его мнению, в продуктовых линейках российских банков на текущий момент представлено достаточное количество продуктов, в рамках которых можно получить кредит наличными: кредитование под залог недвижимости, кредитование под залог автотранспортного средства. Также доступна возможность рефинансирования ранее полученных кредитов, в том числе необеспеченных.

Банк России (ЦБ) анализирует данные от различных коммерческих банков и рассчитывает средние ставки по потребительским кредитам. По последним данным ЦБ, для обычных займов без залога это:

35,7% – до 100 тыс. рублей

27,6% – свыше 100 тыс. рублей

Условия по кредитам выгоднее для тех, кто получает регулярные выплаты на карту банка (например, зарплату): 24,7%–20,2% в зависимости от суммы займа.

Прежде чем оформить кредит, нужно четко знать не только процент и сумму ежемесячного платежа, но и обязательно посчитать переплату. Это те деньги, которые вы платите банку за пользование заемными средствами.

Считать вручную не нужно. Достаточно воспользоваться кредитным калькулятором: вбиваем необходимые данные и получаем результат.

Необходимости брать потребительский кредит может и не быть, если человек внимательно относится к своим доходам и имеет финансовую подушку безопасности. Ее должно хватать минимум на три месяца жизни семьи. Если семья в месяц тратит, например, 50 тыс. рублей, то лучше иметь в резерве не менее 150 тыс. рублей. Эти деньги можно хранить на накопительном счете, поскольку он позволяет снять накопления без потери процентов в любое время.

Источники:

https://моифинансы.рф/article/zakony-vstupayushie-v-silu-v-noyabre-2024/

https://моифинансы.рф/article/potrebitelskie-kredity-v-2024-godu-stavki-usloviya-alternativy/

https://finance.mail.ru/2024-10-10/kredity-nalichnymi-kakie-vozmozhnosti-ostanutsya-63131358/